О судьбе непогашенных в процедуре требований банка в отсутствие договоров страхования ответственности заемщика

При завершении процедуры реализации имущества должник не был освобожден от долгов. Банк обратился с заявлением о выдаче исполнительного листа на взыскание непогашенной части задолженности.

Суды удовлетворили заявление, учитывая отсутствие доказательств погашения должником задолженности в оставшейся части и доказательств заключения должником договоров страхования гражданской ответственности заемщика по кредитным договорам.

АС Уральского округа:

В данном случае непогашенные должником обязательства по кредитным договорам обеспечены залогом имущества, стоимость которого значительно превышает сумму обязательств.

Поскольку предмет залога реализован на торгах в рамках специально предусмотренной процедуры публичных торгов в конкурсной процедуре банкротства, при этом на результат (итоговую цену реализации) должник никак не мог повлиять, итоговая цена продажи предмета залога была обусловлена исключительно сложившимися условиями на рынке (ценой спроса и предложения), то обязательство должника перед банком по кредитному обязательству, имеющему целевой характер, должно считаться погашенным даже в том случае, если договор страхования ответственности должника либо договор страхования финансовых рисков залогодержателя заключены не были.

В случае, когда договор страхования не заключен, риски, связанные с неисполнением заемщиком обязательств, несет кредитор.

Реализация предмета ипотеки в рамках процедуры публичных торгов повлекла погашение задолженности по обеспеченным ипотекой кредитным обязательствам и прекращение обязательства должника перед банком.

Постановление АС Уральского округа по делу №А60-55521/2017 от 29 января 2025 г. (изготовлено в полном объеме 12 февраля 2025 г.)